經(jīng)濟(jì)增速換擋、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管趨嚴(yán)的整體環(huán)境下，金融行業(yè)的冬天依然沒有過去。

而銀行業(yè)，作為基礎(chǔ)金融的重要組成部分，也正經(jīng)歷著自身的行業(yè)陣痛。

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界沖擊中經(jīng)歷了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的洗禮。

此后，“數(shù)字化”開始成為銀行業(yè)發(fā)展的新命題。

在過去的五年里，從網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)到APP經(jīng)濟(jì)再到API經(jīng)濟(jì)，數(shù)字技術(shù)正在重構(gòu)銀行業(yè)的生態(tài)格局。

工商銀行作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行之一，工商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了大規(guī)模的投入。

工商銀行數(shù)字化“轉(zhuǎn)型+賦能”全布局
（一）舉全行之力打造第五代新系統(tǒng)

金融科技始終被視為工商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和改革驅(qū)動(dòng)力。

過去幾年里，工商銀行一直堅(jiān)持以技術(shù)變革引領(lǐng)銀行再造，先后自主研發(fā)了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+為代表的四代核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中、“兩地三中心”等重大創(chuàng)新突破，奠定了在國(guó)內(nèi)同業(yè)中的科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

截至2020年年底，作為工商銀行金融科技應(yīng)用的集大成者，第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS工程順利推進(jìn)并取得實(shí)質(zhì)性成果，基本實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)“智慧”普惠、金融生態(tài)“開放”互聯(lián)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)“共享”聯(lián)動(dòng)、創(chuàng)新研發(fā)“高效”靈活、業(yè)務(wù)科技“融合”共建的目標(biāo)。

工商銀行打造了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)＋開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT架構(gòu)，建成了銀行業(yè)技術(shù)能力最強(qiáng)、規(guī)模最大的金融級(jí)云平臺(tái)，并打造了體系完備、服務(wù)能力領(lǐng)先的分布式技術(shù)體系，分別于2019年、2020年榮獲人民銀行“銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)”一等獎(jiǎng)，率先完成核心系統(tǒng)中最關(guān)鍵和數(shù)據(jù)量最大的借記卡賬戶下移主機(jī)，實(shí)現(xiàn)大型銀行IT架構(gòu)的歷史性突破。

同時(shí)，工商銀行還積極布局云計(jì)算、分布式、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技領(lǐng)域，打造了一系列領(lǐng)先的新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

例如，工商銀行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)率先實(shí)現(xiàn)國(guó)家大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)制定的“六大融合”標(biāo)準(zhǔn)，全面建成自主可控、同業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級(jí)人工智能技術(shù)體系。

工商銀行的區(qū)塊鏈平臺(tái)在金融同業(yè)中率先獲得國(guó)家密碼管理局頒發(fā)的安全評(píng)測(cè)證書，且首家完成國(guó)家網(wǎng)信辦備案；同業(yè)率先完成5G消息平臺(tái)建設(shè)、5G消息業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

在技術(shù)創(chuàng)新性上，工商銀行在銀行業(yè)多項(xiàng)“卡脖子”技術(shù)攻關(guān)工程中取得關(guān)鍵突破，2020年，工商銀行專利的新增及累計(jì)授權(quán)數(shù)量保持同業(yè)“雙領(lǐng)先”。

在產(chǎn)品供給量上，通過積木拼接式創(chuàng)新，去年發(fā)布可復(fù)用、可拼接的服務(wù)2萬(wàn)多個(gè)，靈活創(chuàng)新1000多款產(chǎn)品，有效響應(yīng)了市場(chǎng)需求。

（二）數(shù)字基因全方位貫穿多領(lǐng)域業(yè)務(wù)

目前，工商銀行依托第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS，全面打造賦能零售、對(duì)公、政務(wù)、鄉(xiāng)村、同業(yè)等領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展的數(shù)字新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換、質(zhì)量升級(jí)和效率變革。

工商銀行聚焦客戶需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字化、智能化內(nèi)外部應(yīng)用創(chuàng)新，打造無處不在、觸手可及的“智服務(wù)”。

針對(duì)To C零售業(yè)務(wù)，工商銀行推出個(gè)人手機(jī)銀行 6.0，加快推進(jìn)手機(jī)銀行與線下網(wǎng)點(diǎn)兩大金融服務(wù)主渠道的“融合式打通”，在手機(jī)銀行和微信小程序創(chuàng)新推出互動(dòng)式線上“云網(wǎng)點(diǎn)”、客戶經(jīng)理“云工作室”，提供“屏對(duì)屏”非接觸金融服務(wù)。依托云計(jì)算、分布式等技術(shù)搭建的科技平臺(tái)，提供 7×24 小時(shí)線上線下一體化金融服務(wù)。

同時(shí)，在To B企業(yè)業(yè)務(wù)方面，工商銀行緊跟行業(yè)龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐，將金融服務(wù)觸角向更廣泛的群體延伸。為數(shù)字化轉(zhuǎn)型龍頭企業(yè)集中輸出賬戶、存款、支付、融資等金融產(chǎn)品，賦能關(guān)聯(lián)企業(yè)各類線上應(yīng)用場(chǎng)景。

面向大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，統(tǒng)一輸出對(duì)公線上支付、一體化收單、安心賬戶對(duì)賬、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)。

依托大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，建成5大類、109項(xiàng)開放普惠服務(wù)，與“走出去”重點(diǎn)企業(yè)客戶合作對(duì)接，促進(jìn)服務(wù)普惠與生態(tài)繁榮，創(chuàng)新推出“云閃貸”、“電 e 貸”、“跨境貸” 等，深化產(chǎn)品創(chuàng)新與場(chǎng)景拓展，助力傳統(tǒng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在To G政務(wù)方面，工商銀行積極促進(jìn)開放共享釋放數(shù)據(jù)效能，構(gòu)建數(shù)字政務(wù)新生態(tài)。

面向財(cái)政、社保、教育、醫(yī)療等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，工商銀行依托大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，打造了工銀e政務(wù)、工銀e社保、教培資金監(jiān)管平臺(tái)、智慧醫(yī)療開放平臺(tái)等綜合服務(wù)平臺(tái)，其中工銀e政務(wù)服務(wù)政府客戶超過3萬(wàn)戶，工銀e社保覆蓋全國(guó)主要地區(qū)，交易金額近2000億元。

在辦理金融業(yè)務(wù)相對(duì)困難的鄉(xiāng)村地方，工商銀行瞄準(zhǔn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革契機(jī)，工商銀行依托金融生態(tài)云平臺(tái)，致力于構(gòu)建數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)，率先推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)，打造鄉(xiāng)村金融新模式。

通過“一窗受理”的服務(wù)方式，滿足各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門及廣大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)、資源、資金信息化管理需求，目前已經(jīng)與470家區(qū)縣級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局達(dá)成簽約合作，覆蓋31個(gè)省、141個(gè)地市。

（三）多層面構(gòu)建數(shù)字化，將數(shù)字化進(jìn)行到底

找準(zhǔn)數(shù)字化的方向，將大框架搭建起來，工商銀行下一步就是落實(shí)數(shù)字化具體建設(shè)，將數(shù)字化進(jìn)行到底。

在人機(jī)交互層，早在2018年，工商銀行便與眼神科技開啟了指紋識(shí)別身份認(rèn)證合作，眼神科技已為工商銀行海內(nèi)外分行提供超過了7萬(wàn)套指紋設(shè)備。

2019年，眼神科技中標(biāo)工商銀行總行人臉識(shí)別算法提升項(xiàng)目，支撐其實(shí)現(xiàn)對(duì)客業(yè)務(wù)場(chǎng)景和對(duì)內(nèi)管理場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用。

同年，眼神科技作為工商銀行虹膜識(shí)別、指靜脈識(shí)別領(lǐng)域唯一的合作伙伴，展開虹膜和指靜脈識(shí)別算法提升創(chuàng)新合作。

至此，眼神科技為工商銀行提供全行級(jí)的指紋、人臉、虹膜、指靜脈四項(xiàng)核心生物識(shí)別技術(shù)，將多模態(tài)融合創(chuàng)新技術(shù)賦能身份認(rèn)證、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智慧園區(qū)建設(shè)，共同推動(dòng)數(shù)字化銀行時(shí)代安全認(rèn)證與體驗(yàn)提升的新篇章。

另外，工商銀行還和云從科技合作了人臉識(shí)別項(xiàng)目。此次合作為工商銀行全行超過16000網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)AI金融領(lǐng)域規(guī)模化示范應(yīng)用。

工商銀行還加快發(fā)展5G智慧銀行的建設(shè)。

2019年，工商銀行同業(yè)首家全功能5G智慧網(wǎng)點(diǎn)在蘇州亮相發(fā)布。

在蘇州工業(yè)園區(qū)的工商銀行5G智慧網(wǎng)點(diǎn)中，兩位銀行服務(wù)機(jī)器人“蘇小智”和“蘇小慧”在其中提供迎賓引導(dǎo)、業(yè)務(wù)處理、二次營(yíng)銷等智能化金融服務(wù)。

此外，工商銀行還開發(fā)了智能客服，推出“工小智”，在微信、短信、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多個(gè)渠道為客戶提供服務(wù)；推動(dòng)了遠(yuǎn)程銀行中心系統(tǒng)升級(jí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善客服、風(fēng)控、外呼的智能服務(wù)應(yīng)用。

半年內(nèi)，智能電話語(yǔ)音及智能文字服務(wù)業(yè)務(wù)量2.5億筆、日均業(yè)務(wù)量140萬(wàn)筆。

在信貸數(shù)字化層，工商銀行由過往的“人控”、“機(jī)控”向“智控”轉(zhuǎn)變，自主研發(fā)了“融安e信”。

在工商銀行內(nèi)部，已運(yùn)用“融安e信”完成全行人員風(fēng)險(xiǎn)排查88.27萬(wàn)人次，預(yù)警28766人次；在人員準(zhǔn)入環(huán)節(jié)預(yù)警54人次，拒絕錄用10人。

某大型國(guó)有商業(yè)銀行自2018年與工商銀行簽約以來，在員工行為管理工作中，員工風(fēng)險(xiǎn)命中1904人次，涉及風(fēng)險(xiǎn)信息2552條，命中率6.9%。

同時(shí)，工商銀行還和多家金融科技公司展開相關(guān)合作。

例如，工商銀行&同盾科技打磨智能風(fēng)控產(chǎn)品，同盾科技在等方面助力工商銀行完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

工商銀行&聲揚(yáng)科技展開合作，在同業(yè)首創(chuàng)聲紋風(fēng)控新模式。

工商銀行通過攻克電話信道聲紋識(shí)別難題，首創(chuàng)性地將聲紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于信用卡反欺詐，為同業(yè)開創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)管控新模式。工行通過電話銀行，在線上辦理信用卡申請(qǐng)、啟卡、盡調(diào)環(huán)節(jié)，利用聲紋識(shí)別快速無感地為客戶經(jīng)理提供身份識(shí)別和欺詐風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)，全面提升智慧風(fēng)控水平和客戶服務(wù)體驗(yàn)。

第一批信用卡聲紋反欺詐場(chǎng)景于2020年6月在北京、湖北、四川、陜西4家分行上線，投產(chǎn)上線僅一周，累計(jì)交易逾萬(wàn)筆，成功防堵欺詐數(shù)十筆，挽回經(jīng)濟(jì)損失數(shù)十萬(wàn)元。

在數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)方面，工商銀行持續(xù)迭代數(shù)字基建。

2018年，工商銀行&第四范式合作搭建人工智能平臺(tái)，設(shè)計(jì)了欺詐模型，整體上比傳統(tǒng)的規(guī)則模型精準(zhǔn)率高得多，提高了60%—70%。

2018年，工商銀行推出自主研發(fā)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)——工銀璽鏈。

工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造了“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺(tái)，聯(lián)合港運(yùn)公司、銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、海關(guān)等多部門打造跨境貿(mào)易金融服務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)單據(jù)流、信息流、資金流的流轉(zhuǎn)和可追溯，該項(xiàng)目入選了中組部改革攻堅(jiān)克難優(yōu)秀案例。

2020年，中國(guó)工商銀行采用螞蟻?zhàn)匝袛?shù)據(jù)庫(kù)OceanBase，其對(duì)公理財(cái)系統(tǒng)已完成從大型主機(jī)到OceanBase分布式架構(gòu)的改造。

OceanBase為工商銀行搭建了橫跨兩地三中心的分布式集群，以五副本+主備模式提升高可用水平，為業(yè)務(wù)提供非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性保障，并且在保證系統(tǒng)性能和穩(wěn)定性的前提下有效降低成本。

（四）開辟另一條賽道，對(duì)外賦能

其實(shí)，工商銀行早在2019年就成立了金融科技子公司——工銀科技，幫助自己積極投身數(shù)字化浪潮。

同時(shí)，工商銀行積極發(fā)揮工銀科技的價(jià)值輸出優(yōu)勢(shì)，面向各級(jí)政府、各類企事業(yè)單位以及金融同業(yè)提供基于金融科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，助力合作伙伴加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

工銀科技成立兩年多以來，積極助力政府+企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并積極踐行“優(yōu)政、興企、惠民”為服務(wù)理念。

優(yōu)政，服務(wù)智慧雄安建設(shè)，工銀科技深度融入雄安新區(qū)“千年秀林”“萬(wàn)畝苗圃”的生態(tài)建設(shè)和拆遷安置、福利保障等民生建設(shè)，為打造“數(shù)字雄安樣板”貢獻(xiàn)工商銀行智慧；打造了“我的寧夏”政務(wù)APP，注冊(cè)用戶已覆蓋全區(qū)常駐人口75%，成為拉近政府與百姓距離的平臺(tái)。

興企，“鐵路建設(shè)資金流向監(jiān)管”成為建筑工程公司高效利用資金、嚴(yán)控資金流向提供有效工具；“金融服務(wù)綜合平臺(tái)”讓小微企業(yè)融資更加便利。

惠民，在醫(yī)療領(lǐng)域初步構(gòu)建了“金融+醫(yī)療”的智慧醫(yī)療新生態(tài)。在建工領(lǐng)域，工商銀行“建筑云”已推廣到數(shù)千家工地使用，在疫情期間免費(fèi)推出的人員健康管理系統(tǒng)、應(yīng)急物資管理系統(tǒng)彰顯了工商銀行的社會(huì)貢獻(xiàn)。

（五）堅(jiān)定數(shù)字化戰(zhàn)略，搶占制高點(diǎn)

現(xiàn)任工商銀行董事長(zhǎng)陳四清認(rèn)為，科技創(chuàng)新已成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)金融變革的主導(dǎo)性力量。

他曾表示：“金融科技不是‘獨(dú)角獸’的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗。”

2020年，工商銀行持續(xù)深化“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技組織布局，加大科技投入力度，激活釋放全行科技創(chuàng)新活力。2020年報(bào)顯示，工商銀行的全年金融科技投入 238.19 億元；金融科技人員 3.54 萬(wàn)人，占全行員工的 8.1%。

工商銀行堅(jiān)定地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)通過組織架構(gòu)調(diào)整、體制機(jī)制優(yōu)化和智慧銀行ECOS工程建設(shè)，以科技驅(qū)動(dòng)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新賦能和創(chuàng)造價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)全方位金融科技突破創(chuàng)新，取得數(shù)字化轉(zhuǎn)型的豐碩成果。

工商銀行歷年來所獲“銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)”登記和數(shù)量保持同業(yè)第一，是唯一獲得兩次特等獎(jiǎng)的商業(yè)銀行；連續(xù)七年在銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）信息科技監(jiān)管評(píng)級(jí)中位于全行業(yè)第一，且是唯一獲評(píng)2A的商業(yè)銀行；連續(xù)五年蟬聯(lián)《銀行家》最佳金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。

面對(duì)奔涌的金融數(shù)字化趨勢(shì)，2021 年，工商銀行將持續(xù)推進(jìn)第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略開花結(jié)果，堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造，增強(qiáng)服務(wù)新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)能。

未來，工商銀行將加快推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，高標(biāo)準(zhǔn)做好科技創(chuàng)新規(guī)劃和 e-ICBC 戰(zhàn)略升級(jí)方案實(shí)施，建設(shè)科技強(qiáng)行和數(shù)字工商銀行，期望在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)。



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